Финансирование малого бизнеса – процедура получения кредита в банке и документы для получения кредита
Процедура получения кредита предпринимателем состоит из двух этапов. Первый этап – это подготовка определенных документов для получения кредита. Второй этап – это само оформление кредитного договора.
Этап подготовки документов не сложный сам по себе, но очень нудный. Подготавливаемые документы можно разделить на несколько групп.
- Первая – бухгалтерские документы: бухгалтерская отчетность, справки из налоговой инспекции и банков, различная внутренняя отчетность, показывающая объемы реализации.
- Вторая – учредительные документы. Перечень документов для получения кредита конечно очень обширный, можно взять здесь.
- Третья – это документы о залоговом имуществе.
- Четвертая – это документы, представляющие цели кредитования и их экономическое обоснование. Сюда относятся как раз бизнес план, и по требованию некоторых банков еще и технико-экономичесое обоснование. Каждый банк имеет свои требования к составлению бизнес планов, хотя основой по составлению предоставляемых бизнес планов и являются стандарты UNIDO. Уникальные же требования банков в отношении предоставляемого бизнес плана обычно затрагивают только раздел «Оценка рисков».
При предоставлении информации и документов в банк, предприниматель должен быть предельно честен. Очень часто банки просят предоставить не только официальные данные и отчетность, но и управленческую, а также неофициальную отчетность и данные. При этом они уверяют, что переданная информация не передается третьим лицам (налоговой инспекции и т.д.). Однако я бы предостерег передачу такой информации Сбербанку и ВТБ. Не верю я им, что они не передадут такую информацию по требованию заинтересованных третьих лиц. Хотя конечно все зависит от размеров бизнеса и его владельцев. Если бизнес крупный, с большим потенциалом рынка, то наверняка следует опасаться передачи такой информации, ибо в один прекрасный момент где-нибудь эти данные выплывут, и не в пользу предпринимателю. Также банки требуют обеспечить доступ к проверке данной информации.
Очень важным моментом, при проверке предоставленных документов для получения кредита, является хозяйственная деятельность предпринимателя. Если при проверке банк выявит, что у предпринимателя в составе основных покупателей находится всего лишь один – два контрагента, либо же более половины выручки предпринимателя обеспечивается всего лишь одним – двумя покупателями, то банк может отказать в выдаче кредита, так как существует большая зависимость бизнеса от одного – двух клиентов. Если с ними что-то случиться: они уйдут к другим поставщикам, либо же разорятся, то и бизнес предпринимателя также пострадает.
На стадии рассмотрения документов о залоговом имуществе банковские работники проверяют, кому принадлежит залоговое имущество, нет ли обременения на передаваемое в обеспечение кредита имущество, а также рассматривают возможность принятии этого имущества в качестве залога.
После рассмотрения всех поданных документов: бухгалтерских и учредительных, а также рассмотрения залогового имущества, банк переходит к рассмотрению бизнес плана. При подготовке бизнес плана для предоставления его в банк, предпринимателю необходимо знать, что во время проверки банковские работники практически не обращают внимания на такие разделы как: план производства, маркетинг и продажи, управление и организация. Поэтому не стоит тратить время и деньги на создание подробных описаний этих разделов. Самый главный раздел для банка в бизнес плане предпринимателя – это финансовый план и оценка рисков. Именно эти разделы банковские работники тщательно изучают. Поэтому при составлении бизнес плана для получения кредита в банке необходимо основные усилия направить на разработку таких разделов как финансовый план и оценка рисков.
При прохождении всех вышеназванных процедур банк, рассмотрев все документы, принимает решение о выдаче кредита предпринимателю. Если все данные в документах для получения кредита впорядке и удовлетворили банковских работников, то банк принимает решение о выдаче кредита предпринимателю. И здесь начинается второй этап.
На этом этапе предприниматель должен будет провести оценку стоимости залогового имущества, на основании которой и будет определен окончательный размер выдаваемого кредита, а также должен будет найти страховую компанию, которая застрахует это залоговое имущество. Именно на этом этапе предприниматель должен иметь определенную сумму на покрытие расходов, связанных с оценкой стоимости залогового имущества и его страхованием.
Результатом всех этих действий в конечном итоге станет заключенный кредитный договор и естественно полученный предпринимателем кредит.
Удачи Вам.
Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём
