Финансирование малого бизнеса: от чего зависят процентные ставки по кредитам?

Каждый предприниматель и начинающий и «матерый» знают, что для развития любого бизнеса необходимо финансирование, а самым распространенным способом финансирования малого бизнеса является использование заемных средств. Самым доступным методом привлечения заемных средств являются кредиты. Кредит – это не бесплатный заем средств на определенный период. Любой кредит имеет свою стоимость, выражающуюся в процентах, которые должен будет уплатить кредитной организации предприниматель за фактическое время пользования кредитными денежными средствами. Стоимость кредитов у разных банков различна, более того, в рамках одного и того же банка стоимость кредитов может также различаться. Предприниматели, а особенно начинающие предприниматели, не знающие нюансы кредитования, часто испытывают трудности при поиске и подборе кредита. Решить же это можно несколькими путями: первый – обратиться в компании, оказывающие помощь в получении кредита; второй – попытаться разобраться в этих нюансах самостоятельно.

От чего же зависят процентные ставки по кредитам при финансировании малого бизнеса?

Размер процентной ставки по кредитам складывается из нескольких составляющих. Банк при установлении процентной ставки по кредитам включает:

• уровень инфляции в стране;
• стоимость процентов по вкладам при привлечении денежных средств у населения, а также проценты за использование привлеченных средств у других банков (более крупных);
• процент расходов, которые несет банк при осуществлении своей деятельности;
• уровень своей доходности, в проценте по банковскому кредиту заложена прибыль самого банка.

Этот перечень составляет минимальную ставку по кредиту, ниже которой банк никогда не выдаст кредит, даже самому надежному заемщику. Уровень такой процентной ставки составляет 15-17 % годовых.

Почему же мы видим предложения банков, предлагающих кредиты для малого бизнеса, по ставкам не ниже 23 -25% годовых?

Эти дополнительные 8 -10 %, появляющиеся в кредитных предложениях для предпринимателей, являются платой за риск, который несет банк, выдавая кредит. Риск, связанный с не возвратом кредитов. Специалисты банка, ответственные за расчет минимальной процентной ставки, учитывающей риски банка, разрабатывают процентные ставки, основываясь на статистических данных о не возврате кредитов заемщиками. Данные используются, как по всей банковской отрасли, так и внутри отдельно взятого банка. В результате мы часто видим предложения банков, одинаковые по условиям, но разные по стоимости – процентным ставкам. Колебания составляют незначительный размер 1 – 3%, однако, если кредит берется сроком от 3-х лет, то разница в сумме процентов по таким кредитам набегает очень приличная.

Дальнейшее увеличение процентных ставок по кредитам зависит от конкретных условий кредитования, которые в основном учитывают, опять же, уровень риска не возврата кредита. Окончательные процентные ставки по кредитам зависят от:

• обеспечения по кредиту. Беззалоговые кредиты  – самые дорогие кредиты, и при этом самые минимальные по сумме. Кредиты, по которым предоставляется залог – самые дешевые и имеют низшую планку процентов в 23 – 25% годовых.
• суммы кредита и сроков кредитования. Чем меньше срок кредитования, тем меньше дополнительный процент.
• целевого использования кредита. Кредиты, выдаваемые предпринимателю для приобретения машин, оборудования или недвижимости дешевле, чем кредиты на пополнение оборотных средств.
• репутации заемщика и сроков его деятельности. Если в банк обращается начинающий предприниматель, ведущий бизнеса всего несколько месяцев, то процент по кредиту будет повышен. Предприниматель, обслуживающийся в этом банке, имеющий доходный бизнес, который существует не первый год, а также имеющий положительную кредитную историю, естественно, может рассчитывать на пониженный процент по кредиту.

Самые дорогие кредиты имеют процентные ставки в размере до 30% годовых. Это, как правило, беззалоговые кредитные программы для начинающих предпринимателей, суммой до 500 000 рублей и сроком погашения кредита до трех лет.

Почему так важно начинающему предпринимателю уметь разбираться в том, каким образом формируются процентные ставки по кредитам? При возникновении необходимости финансирования малого бизнеса, предприниматель сможет грамотно подобрать наиболее подходящий для него вариант кредита, учитывая свои особенности.

Хочу обратить также внимание и еще на один немаловажный момент. Даже один процент по кредиту может значительно повлиять на финансовое состояние предпринимателя. Это связанно с тем, что для выплаты по кредитам используются аннуитетные платежи. Один процент на период пяти – семи лет может привести к огромной переплате, и соответственно расходам предпринимателя. Поэтому при подборе кредитного предложения лучше всего стараться рассмотреть максимальное количество банков и кредитных программ, с учетом конкретных возможностей предпринимателя (залога, суммы, срока кредитования и цели использования).

Удачи Вам.

Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём