Каждый предприниматель и начинающий и «матерый» знают, что для развития любого бизнеса необходимо финансирование, а самым распространенным способом финансирования малого бизнеса является использование заемных средств. Самым доступным методом привлечения заемных средств являются кредиты. Кредит – это не бесплатный заем средств на определенный период. Любой кредит имеет свою стоимость, выражающуюся в процентах, которые должен будет уплатить кредитной организации предприниматель за фактическое время пользования кредитными денежными средствами. Стоимость кредитов у разных банков различна, более того, в рамках одного и того же банка стоимость кредитов может также различаться. Предприниматели, а особенно начинающие предприниматели, не знающие нюансы кредитования, часто испытывают трудности при поиске и подборе кредита. Решить же это можно несколькими путями: первый – обратиться в компании, оказывающие помощь в получении кредита; второй – попытаться разобраться в этих нюансах самостоятельно.
Размер процентной ставки по кредитам складывается из нескольких составляющих. Банк при установлении процентной ставки по кредитам включает:
Этот перечень составляет минимальную ставку по кредиту, ниже которой банк никогда не выдаст кредит, даже самому надежному заемщику. Уровень такой процентной ставки составляет 15-17 % годовых.
Почему же мы видим предложения банков, предлагающих кредиты для малого бизнеса, по ставкам не ниже 23 -25% годовых?
Эти дополнительные 8 -10 %, появляющиеся в кредитных предложениях для предпринимателей, являются платой за риск, который несет банк, выдавая кредит. Риск, связанный с не возвратом кредитов. Специалисты банка, ответственные за расчет минимальной процентной ставки, учитывающей риски банка, разрабатывают процентные ставки, основываясь на статистических данных о не возврате кредитов заемщиками. Данные используются, как по всей банковской отрасли, так и внутри отдельно взятого банка. В результате мы часто видим предложения банков, одинаковые по условиям, но разные по стоимости – процентным ставкам. Колебания составляют незначительный размер 1 – 3%, однако, если кредит берется сроком от 3-х лет, то разница в сумме процентов по таким кредитам набегает очень приличная.
Дальнейшее увеличение процентных ставок по кредитам зависит от конкретных условий кредитования, которые в основном учитывают, опять же, уровень риска не возврата кредита. Окончательные процентные ставки по кредитам зависят от:
Самые дорогие кредиты имеют процентные ставки в размере до 30% годовых. Это, как правило, беззалоговые кредитные программы для начинающих предпринимателей, суммой до 500 000 рублей и сроком погашения кредита до трех лет.
Почему так важно начинающему предпринимателю уметь разбираться в том, каким образом формируются процентные ставки по кредитам? При возникновении необходимости финансирования малого бизнеса, предприниматель сможет грамотно подобрать наиболее подходящий для него вариант кредита, учитывая свои особенности.
Хочу обратить также внимание и еще на один немаловажный момент. Даже один процент по кредиту может значительно повлиять на финансовое состояние предпринимателя. Это связанно с тем, что для выплаты по кредитам используются аннуитетные платежи. Один процент на период пяти – семи лет может привести к огромной переплате, и соответственно расходам предпринимателя. Поэтому при подборе кредитного предложения лучше всего стараться рассмотреть максимальное количество банков и кредитных программ, с учетом конкретных возможностей предпринимателя (залога, суммы, срока кредитования и цели использования).
Удачи Вам.
Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём