Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту. В чем их различия?
Решая вопрос финансирования бизнеса, начинающий предприниматель также должен знать определенные нюансы, касающиеся различных инструментов финансирования. При использовании кредита в качестве источника финансирования малого бизнеса, предприниматель сталкивается с различными понятиями: процент, выплата основного долга, процентная ставка по кредиту и т.д. Одним из важных нюансов в вопросе кредитования бизнеса, да и не только бизнеса, является существование двух различных вариантов или типов платежей по кредитам. Существует аннуитетный и дифференцированный тип погашения кредита. Основной смысл этих понятий означает следующее: аннуитетный – это значит равными долями, дифференцированный – понижающийся, от остатка.
Более подробно о каждом типе погашения кредита.
Дифференцированный платеж – это платеж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.
Из сути дифференцированного платежа можно легко понять, что основное бремя выплат процентов по кредиту приходится на первые периоды срока кредита. Так около двух третьих всех процентов предприниматель выплачивает за первую половину срока кредитования. На первый взгляд это кажется немного неудобным, но в дальнейшем сумма необходимых платежей по кредиту снижается, так как сумма процентов, с каждым месяцем становится меньше.
«Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга».
Именно такое определение обычно принято использовать для определения аннуитетного платежа, и именно такое разъяснение получают клиенты, обращающиеся в банк за кредитом. Однако оно не полностью раскрывает весь смысл этого понятия. А смысл заключается в следующем: аннуитетный платеж рассчитывается с использованием сложного процента. Сложный процент, если объяснять простым языком – это начисление процентов на сумму, включающую в себя начисленные проценты за предыдущие периоды. Т.е. если мы возьмем 10 000 рублей под 10% годовых, то за первый год мы получим – 1000 рублей процентов, за второй – (10 000+1000)*10% – 1100 рублей и так далее.
Так вот, аннуитетный платеж рассчитывается с учетом сложного процента. Таким образом, проценты по кредиту суммой в 1 000 000 рублей, сроком на 1 год, под 20% годовых, при аннуитетном типе платежей имеют эффективную ставку в размере 11,18%, а при дифференцированном типе платежей – 10,83%. Разница составила 0,35%. С увеличением срока кредитования, эта разница будет только увеличиваться. Так, если срок кредита будет составлять 4 года, то разница уже составит 5,33%.
Странно, вроде бы, сумма кредита одна и та же, проценты по кредиту тоже одинаковые, так почему же сумма процентов разная???
Это как раз результат работы сложного процента. При аннуитетном платеже сумма ежемесячного платежа рассчитывается с помощью формулы:
Размер аннуитетного платежа = СК* 1/12*ГПС /(1-(1/(1+ГПС))^ЧП
Применяемые в формуле обозначения:
СК – Сумма кредита;
ГПС – годовая процентная ставка;
ЧП – число периодов (месяцев) кредитования.
Конечно, на краткосрочных кредитах это не так заметно, увеличение ставки будет происходить с увеличением сроков кредитования, чем больше срок кредитования, тем больше будет разница в процентах.
Это иной раз подтверждает то, что банки применяют к клиентам ростовщические принципы. Т.е. банк рассматривает клиента как некий объект инвестирования денежных средств, и этот объект должен вернуть или же заработать для банка не просто процент с суммы, а с суммы с процентами. Фактически, это один из способов, при котором банк получает процентов больше, чем заявленная процентная ставка по кредиту.
Самое интересное, что до 2003-2004 годов, все кредиты выдавались банками с использованием дифференцированных типов платежей. Но потом, когда банки бурно развились, а также масштабы кредитования у нас в стране начали расти просто громадными темпами, банки дружно перешли на аннуитетные платежи. А теперь представьте, сколько переплачивают люди, взявшие ипотеку!!!
Поэтому, при принятии решения о кредитовании своего бизнеса, предпринимателю следует обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и также на другие детали, такие как тип платежей по кредиту.
Удачи Вам.
Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём
