Финансирование малого бизнеса – нюансы залогового обеспечения кредитов
Особое внимание при финансировании малого бизнеса в форме предоставления кредита, банки уделяют залоговому обеспечению кредита. Для предпринимателя очень важно знать и владеть информацией об основных требованиях банков к залоговому обеспечению кредитов, так как эта процедура напрямую влияет на стоимость кредита, на размер процентов по кредиту, а также на максимальную сумму возможного кредита.
В соответствии с видами кредитов различают кредиты залоговые и беззалоговые.
Здесь рассмотрим нюансы залогового обеспечения кредитов.
В качестве обеспечения по кредитам банки принимают:
- автотранспортные средства – легковые и грузовые автомобили, как отечественного, так и импортного производства;
- спецтехнику;
- недвижимое имущество – жилые помещения, а также коммерческая недвижимость;
Это наиболее ликвидное имущество, по мнению банков, и соответственно банки предпочитают видеть именно такие виды имущества в составе залогового обеспечения кредитов.
Также некоторые банки принимают в качестве обеспечения кредитов:
- товарно-материальные ценности – товары, готовую продукцию;
- банковскую гарантию – гарантию других банков;
- поручительство различных фондов, участвующих в государственной программе поддержки малого бизнеса.
Обычно такие виды залогового обеспечения кредитов используют для кредитных линий.
Некоторые банки наряду с залоговым обеспечением требуют от предпринимателя предоставление поручительства третьих лиц. Если предприниматель зарегистрирован в качестве ИП, то поручительство супруги или супруга обязательно.
При подготовке залогового обеспечения кредита предприниматель должен знать следующее. Любое имущество, предоставляемое предпринимателем в качестве обеспечения по кредиту, должно пройти две обязательные процедуры:
- процедуру оценки залогового имущества;
- страхование предмета обеспечения от риска повреждения и утраты.
И здесь есть несколько нюансов, которые идут не в пользу предпринимателю.
Во-первых, оценку залогового имущества банк требует проводить исключительно в оценочных компаниях, которым банк, так сказать, доверяет. На практике это доверие выражается в том, что оценочные компании проводят оценку залогового имущества, применяя подходы при которых стоимость залогового имущества занижается. Такое возможно, так как законодательство РФ в области оценки позволяет применять различные способы, при которых стоимость можно уменьшить, и все это останется в рамках закона. Например, рыночная стоимость квартиры составляет 2 000 000 рублей, то есть, если бы предприниматель продавал бы ее, он бы продал бы ее именно за эту сумму. Оценочная же компания указывает в своем отчете стоимость 1 500 000 рублей. И именно эта сумма принимается банком в качестве стоимости залогового имущества. Более того, размер кредита составляет всего лишь 70% от стоимости залогового имущества, а в некоторых случаях, когда залоговым имуществом выступает, например товарно-материальные ценности – 50%. Понятно, что таким способом банки страхуют себя от риска не возврата кредита. В случае не возврата кредита банк сможет быстро продать залоговое имущество с приличным дисконтом. Это позволяет увеличить ликвидность залогового имущества.
Во-вторых, предприниматель обязан застраховать залоговое имущество от риска повреждения и утраты. При страховании заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Однако, банки при страховании залогового имущества, требуют от заемщика страхования имущества на весь срок действия кредитного договора и на всю стоимость.
Все эти процедуры, в конечном счете, увеличивают стоимость кредита, так как все расходы по оценке залогового имущества и расходы на страхование предприниматель будет оплачивать из собственных средств, а учитывая то, что стоимость услуг, связанных с оценкой и страхованием залогового имущества, часто привязывается к стоимости самого имущества, то можно сказать, что ставка процентов по кредиту в итоге будет составлять на 2%-3% больше чем ставка, которую банк предлагает в договоре кредитования с учетом комиссии за выдачу кредита и расходов на ведение кредитного счета. Итог стоимости кредита для предпринимателя – 20% – 22% годовых по залоговым кредитам.
Поэтому предпринимателю, который решился воспользоваться услугами банков для финансирования своего малого бизнеса, нужно знать, что реальная стоимость кредита будет состоять не только из ставки процентов по кредиту, но также будет включать в себя комиссию за выдачу кредита, расходы на ведение ссудного счета, а также расходы на оценку и страхование закладываемого в обеспечение кредита имущества.
Удачи Вам.
Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём
