Финансирование малого бизнеса – формы кредитования и виды кредитов

Финансирование малого бизнеса в форме предоставления кредита под малый бизнес имеет много нюансов. Для предпринимателя, решившего воспользоваться кредитом для развития своего бизнеса, очень важно в них разбираться. Эффективное использование кредита во многом зависит от понимания предпринимателем форм кредитования и видов кредитов.

Формы кредитования и виды кредитов.
Кредиты различают в соответствии со многими признаками. Для практического применения важно знать следующие:

• по методам кредитования;
• по срокам погашения;
• по целевому назначению кредита;
• по наличию обеспечения;

Различие кредитов по методам кредитования обычно принято называть формой кредитования.

Формами кредитования бывают:

• Разовые кредиты. Это кредиты, предоставляемые на определенный срок и на конкретную сумму, при чем выдача кредита осуществляется сразу на полную сумму.

• Кредитная линия. Это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Фактически предприниматель, получивший кредит в виде кредитной линии, вправе использовать кредитные средства в то время, в которое ему это необходимо. Начисление процентов при этом происходит только за фактически использованные средства.

Кредитные линии бывают:

1. возобновляемые – это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Предприниматель, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора. Например, предприниматель заключил кредитный договор на условиях возобновляемой кредитной линии на сумму 100 000 рублей и сроком на 1 год. В течение года предприниматель ежемесячно использовал по 10 000 рублей и погашал их. За год он использовал 120 000 рублей кредитных средств – 12 месяцев по 10 000 рублей. Главное условие – чтобы общая одномоментная задолженность по использованным кредитным средствам у него не была более чем 100 000 рублей.
2. невозобновляемые – предприниматель, погашая части использованного кредита, в дальнейшем не сможет получить новую ссуду, если за время действия кредитного договора он использовал всю сумму, указанную в договоре. Тоже условие: предприниматель заключил кредитный договор на условиях невозобновляемой кредитной линии на сумму 100 000 рублей и сроком на 1 год. В течение года предприниматель ежемесячно использовал по 10 000 рублей и погашал их, однако более чем 100 000 рублей он не смог использовать, т.е. с каждым его использованием кредитных средств остаток кредитной линии уменьшался.

• Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт – это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.

По видам кредиты различаются с учетом следующих признаков:

• по срокам погашения – кредиты бывают:

1. краткосрочные – срок погашения до одного года;
2. среднесрочные  – срок погашения от одного до двух лет;
3. долгосрочные – срок погашения более двух лет.

• по целевому назначению – кредиты бывают

1. кредит на открытие бизнеса;
2. кредиты на пополнение оборотных средств;
3. кредиты на приобретение основных средств и на их модернизацию;
4. кредиты на приобретение коммерческой недвижимости;

• по наличию обеспечению – кредиты подразделяются на:

1. беззалоговый кредит – когда при кредитовании малого бизнеса банк предоставляет кредит, не требуя обеспечения;
2. кредит с обеспечением – когда банк при выдаче кредита требует предоставить залоговое обеспечение выдаваемых денежных средств, залог недвижимости.

В итоге каждый кредит, предлагаемый сегодня на рынке можно классифицировать в соответствии с выше названными признаками. Так, например, существует беззалоговая возобновляемая кредитная линия со сроком действия в течение одного года для пополнения оборотных средств, или кредит со сроком погашения два года для приобретения основных средств, с залоговым обеспечением, и т.д., самые разные комбинации. Как правило, банки предлагают в составе своих услуг разные варианты предоставления кредитов в соответствии с вышеназванными признаками.

Почему важно предпринимателю знать все эти формы кредитования и виды кредитов?

Во-первых, для того чтобы была возможность сравнить между собой различные предлагаемые банками виды кредитов. Сейчас банки предлагают кредитные продукты, указывая названия, которые никак не связанны с основными признаками кредитов: кредит «Оптимальный», или кредит «То, что надо», или еще как-нибудь, при этом указывая только процентную ставку. Зная одно лишь непонятное название и процентную ставку невозможно сравнить кредитные предложения между собой и соответственно выбрать тот вариант, который был бы оптимальным для предпринимателя. Поэтому, решая вопрос о привлечении в бизнес кредитных средств, предприниматель должен сравнивать возможные кредитные предложения в соответствии формами кредитования и видами кредитов, а также с конкретными условиями – ставка кредита, залоговое обеспечение, стоимость обслуживания кредита (комиссия, ведение кредитного счета и т.д.), сроки погашения и условия погашения кредита (аннуитетные платежи или же дифференцированные).

Во-вторых, знание форм кредитования и видов кредитов помогут предпринимателю правильно подобрать необходимый кредитный продукт максимально подходящий для его предпринимательской ситуации. Например, если предпринимателю необходимо наращивание товарного ассортимента, а по условиям поставки товара у него небольшая отсрочка либо же вообще ее нет, то для такой ситуации ему подойдет только кредитная линия, лучше возобновляемая, и с товарным залоговым обеспечением, и ни в коем случае не разовый кредит, при этом еще и целевой. В случае же с приобретением, например, станка, то здесь лучше рассмотреть разовый целевой кредит.

Именно сравнение кредитных предложений в соответствии с формами кредитования и видами кредитов даст предпринимателю информацию, о том, какой кредит лучше ему подойдет для его конкретной ситуации, с точки зрения экономической эффективности.

Удачи Вам.

Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём

Вам нужен грамотный бизнес план? Нужна квалифицированная консультация по вопросам ведения бизнеса? Профессиональная помощь в составлении бизнес планов, бизнес консультирование.